支付宝用户李（lǐ）军最近（jìn）接到支付宝（bǎo）新版客户端公测的邀请码，这款于12月10日（rì）开（kāi）始公测的全（quán）新支（zhī）付宝（bǎo）手机客户端，不（bú）是简单（dān）的将网上支付宝平（píng）移到手机终端（duān）上。支付宝内（nèi）部将这款移动（dòng）“新钱（qián）包”命名（míng）为“卡（kǎ）宝”，目前对外（wài）的名（míng）称（chēng）还（hái）没（méi）有公布。

　　“守（shǒu）线上（shàng），推线下。”支付宝无线（xiàn）事业（yè）部总经理许吉在接受《中国经营报》记者采访时说，“线（xiàn）上的战役已（yǐ）经告一段落，接（jiē）下来要看线下的战役怎（zěn）么（me）打。”在（zài）他（tā）看来，在线上支付（fù）的（de）领域中支付宝已拥有绝对优势（shì），市场格局很难再发生（shēng）改变，而线下支付和移动支（zhī）付市场还格局未定。

　　管理个人资产的“虚拟钱（qián）包”

　　“卡宝”可以绑定多张（zhāng）银行（háng）卡（kǎ），可以进行个人账单管理，同时也可以管理各种优惠券、会员卡、球赛门票、礼（lǐ）券。感觉有些像Passbook应用。Passbook是苹果（guǒ）最新操作系统ioses 6集成的新功（gōng）能，能够一站式（shì）管理用户的机票、电影票（piào）、优惠（huì）券等所有电子凭证。Passbook类应用也（yě）因此成为（wéi）切入（rù）O2O(线上到线下)行业的一个突（tū）破点。

　　在（zài）许吉的办（bàn）公室，记者看到了（le）这款（kuǎn）仍处于测试阶段的新客户端。许吉强（qiáng）调这个钱包（bāo）不再是以前（qián）那个简单地支付通道、冷冰冰的（de）收款柜台，而是一个完（wán）全（quán）可以互动的、个性的个（gè）人资产管理虚拟钱包。支付宝的（de）手（shǒu）机客户端被（bèi）升级为“钱包（bāo）”之后，界面不再是（shì）一个（gè）一（yī）个的应用图标，而是完全（quán）个性化（huà）的（de）界（jiè）面，可以设（shè）定个人照片或者（zhě）个人的（de）应（yīng）用。很（hěn）多（duō）进军移动支（zhī）付领（lǐng）域的企业还是（shì）把手机钱包当成一个简单的支付工具，掌握这个（gè）工（gōng）具就掌握了用户支付（fù）的通道。但在（zài）许吉（jí）看（kàn）来，“钱（qián）包里有新（xīn）的运营理（lǐ）念。”通过运营，给（gěi）用户提供最全面、最便（biàn）捷的服务（wù），同时使用户的钱包资产增值，这才是未来吸引用户、留（liú）住用户的关键。

　　除了传统的支付宝可以实现的功能处，消费者购买的团（tuán）购券未（wèi）来还（hái）可以自动存储在钱包中，很方便地在商家那里进行核销。所（suǒ）有（yǒu）的消费（fèi）收支一目（mù）了然，不再需要传统的记（jì）账（zhàng）软件，将来甚至可以增加对钱包财务数据的分析。许吉还计划（huá）增（zēng）加设置消费警（jǐng）戒线（xiàn），对即将超标的消费做出提（tí）醒。“现在很多O2O企（qǐ）业都在（zài）试图（tú）做平台（tái），卖券、卖卡（kǎ），我（wǒ）们不做（zuò）交易市场，我们会做（zuò）我们（men）擅长的—— 一（yī）个开放的体系，跟（gēn）所（suǒ）有的（de）平台和商家合（hé）作（zuò）。”

　　谈到现在升（shēng）温（wēn）最为迅速的通过NFC技术(近距离无（wú）线通讯（xùn）技术)实现移动支付的应（yīng）用时，许吉表示并（bìng）不看好（hǎo）NFC。一是因为NFC技（jì）术本（běn）身还存在安全性漏洞（dòng）；二是所有的硬件设备都需要升级，包括个（gè）人手机和商家的PDS机；三是现在商家（jiā）的POS机（jī）普及率还（hái）很低（dī），国内6000~7000万家大小商户，却（què）只有300万的（de）商户有POS机。而（ér）支付宝钱包（bāo）的声波支付则非常简单，只需要（yào）在商家现有的任何终端（duān）(电脑（nǎo）、平板或者手机)上（shàng）安装一个软件，就可以进行消（xiāo）费了。

　　“我保证明年每（měi）个季（jì）度（dù）都（dōu）会有一些应用推出。”在许吉长远的设计中，这个虚拟钱包最终是可以替（tì）代现实钱（qián）包的，而（ér）且带来的价值会（huì）远远（yuǎn）高于现在的现实钱包。

　　在（zài）移（yí）动支付领域耕耘（yún）了多（duō）年的（de）易（yì）宝支（zhī）付CEO唐彬也持类似观点（diǎn）：“互联网开（kāi）放、分享、自下而上，最终就（jiù）是（shì）为了围绕个人的生（shēng）活展开，用（yòng）户（hù）为一个个人，在（zài）网络（luò）里面个性（xìng）化得到了一个极大（dà）的（de）满足。在移动互联网的交易越来越丰富的同时，需求（qiú）也越来越个性化。围绕（rào）这些交易提供个性化（huà）的服务（wù），才是移动支付的创（chuàng）新方向。”

　　移动支（zhī）付战即将爆发

　　据（jù）记者了解，“卡宝”在12月10日公（gōng）测开（kāi）始（shǐ）后，将于（yú）明年1月（yuè）份正（zhèng）式发（fā）布运营。支付宝不断抢跑，一方面是为了在移动支付（fù）领域早早确立自己的位置，另一方面也是来自（zì）竞争对手的压力。

　　近（jìn）期（qī），腾讯也有消（xiāo）息传出，微信（xìn）计划绑（bǎng）定财付通介入手（shǒu）机支付市（shì）场。毫无疑问，微信已（yǐ）经（jīng）稳（wěn）稳地拿到了移（yí）动互联网的第一张船票，如（rú）果与财付通进（jìn）行整合，会对财付通拓（tuò）展线（xiàn）上线下O2O支（zhī）付形（xíng）成很大推力。

　　据悉，未来财付通将在微信支付、快捷支付（fù）、手机钱包（bāo）支付、跨境支付四大领域发力，借助微（wēi）信、QQ等腾讯其他产品探索新的支付模式。

　　竞争不只是来自（zì）第三（sān）方支付（fù）企业，电信（xìn）运营商（shāng）、银联这样（yàng）的庞然大物也虎（hǔ）视眈眈地盯着移（yí）动支付（fù）市场（chǎng）。

　　12月5日在中国（guó）移动全球开发者大（dà）会上，宣布开放NFC手机（jī）SIM卡空间，其中基于NFC的新产品手机钱（qián）包(现场支（zhī）付)也正式发（fā）布。11月26日，中国联通携手（shǒu）招商银（yín）行发布了首个近场支（zhī）付产品（pǐn）——手机钱包，实现了银行卡（kǎ）功能与手机功能的“合二为一”。

　　有中国（guó）人民银行人（rén）士透露，移动（dòng）支付的国家标准（zhǔn）即将发布，业界普遍认为这将（jiāng）是重大利（lì）好，在技术标准明确之后（hòu），全产业链（liàn）都可以毫无顾虑地全力冲（chōng）锋，2013年移（yí）动支（zhī）付将迎来更快的（de）发展速度。

　　许（xǔ）吉告诉（sù）记者（zhě），今年支付宝（bǎo）大约有10%(笔（bǐ）数)的（de）支付是通（tōng）过移动端完成，预计（jì）明（míng）年会有（yǒu）20%或者更多。

　　当（dāng）然，这会（huì）与银（yín）联的在线支付和互联网手机支（zhī）付业务直接（jiē）对（duì）垒，之前（qián）京东商城（chéng）在停止与（yǔ）支（zhī）付宝合作后大规模使（shǐ）用（yòng）网上银联无卡（kǎ）快捷支付，京东商城CEO刘强东坦言支付宝的费率过高，每年要多付500万至600万元给支（zhī）付宝，而与银联的新合作模式（shì）费（fèi）率明显较低。

　　谁掌握（wò）了消费者未来的（de）“钱（qián）包”，谁就掌握了资金出（chū）入口。当圈定数（shù）量足够多的用户之后，线上、线（xiàn）下的（de）商家就（jiù）会（huì）主动接入（rù），形（xíng）成更（gèng）有价值的新（xīn）商圈。正处（chù）于（yú）初期的移动支付市场，第（dì）三方（fāng）支付企业、移（yí）动运（yùn）营商、银（yín）联都是（shì）重量级（jí）选手，现在各（gè）方（fāng）都相互合作、跑马圈地，推（tuī）出（chū）基于不同技术（shù）的（de）不（bú）同服务（wù）。现在（zài）的场景（jǐng）有点像（xiàng）赛跑的枪声已经鸣响，选手们向着同（tóng）一个方向（xiàng）冲刺。但哪里是真正的终（zhōng）点（diǎn），谁有（yǒu）耐力（lì）跑到（dào）那（nà）个终点，结果由消费者（zhě）选择。

　　O2O改变传统支付

　　董军

　　移动支付（fù）的（de）商业模式、技术模式、安（ān）全管理都处于探索（suǒ）阶（jiē）段，第三方支（zhī）付（fù）企业、电（diàn）信运营商、银行都在（zài）利（lì）用自己的优势进行创新，大胆尝试。移动支付市 场显现（xiàn）出百花齐放（fàng）的（de）状（zhuàng）态。创（chuàng）新的方向更多（duō）的（de）是（shì）围绕O2O(线上到线下)整合的方式进行，这样可以（yǐ）开拓出更多的电脑在线支付以外的市场。

　　一些出租车司机（jī）因为找零不方便（biàn）、怕收假币，主动（dòng）使用（yòng）支付宝收款。乘（chéng）客只（zhī）需要在自己的（de）支付宝客户端输入司机的支付（fù）宝账号或者支付宝账号（hào）对（duì）应的（de）手机 号，就可以完成支（zhī）付。最（zuì）近有了（le）更便捷的支付方（fāng）式，司机（jī）可以生成一个自己（jǐ）的（de）支（zhī）付宝账户二维码（mǎ），乘客只需要对着（zhe）二维（wéi）码一拍，然后支付，整个过程只需要几秒钟。 出租车司机的应用方式很（hěn）容（róng）易（yì）普及到（dào）小商户、小（xiǎo）连锁店（diàn）、批发市场等地方（fāng）。

　　上品折扣（kòu）是一家销售非常（cháng）好（hǎo）的连锁型商场，每（měi）到周末收款台都要排起长队。而（ér）现在在上（shàng）品（pǐn）折扣，消费者可（kě）以在（zài）每一（yī）个柜台（tái）前，通过（guò）自己的手（shǒu）机和商家的Pad，在几秒钟内（nèi）完（wán）成支付（fù），拿着自己的商品轻松地离（lí）开。

　　移动支（zhī）付越（yuè）来越（yuè）多地出现在传统的线下支（zhī）付过程中。以前线（xiàn）上与（yǔ）线下支（zhī）付是井水不（bú）犯河水，而现在随着各种新业务（wù）的推出，则呈现出相互渗透、相互竞争的关系。

　　埃森哲的（de）研究报告《2016年（nián）的银（yín）行（háng）业》中指出，银行家们必须打赢（yíng）三大关键战役，第二大战役就是“保护自身支付业务不受新进入者（zhě）(如支付（fù）宝（bǎo）等（děng）)快速发（fā）展的非中介化（huà）服务影响”。

　　易观（guān）国际高（gāo）级分析师张萌认为（wéi），各种近场支付和（hé）基于智（zhì）能（néng）终端的刷卡器产品不断出现，所以从长（zhǎng）期来看，这（zhè）些（xiē）技术（shù）和产品的发展使得手机取代POS机和 银行卡具有了一定的可能性，但从当前的情（qíng）况（kuàng）看这仍需要经历一个（gè）发展（zhǎn）过（guò）程。目前，移动支付仍处（chù）于起步阶段（duàn），各种移动支付技术和解决方（fāng）案仍处于探索阶段（duàn），需（xū）要 通过（guò）不断的尝（cháng）试进行（háng）改进（jìn）。另（lìng）外移动支（zhī）付（fù）的用户（hù）习惯、受理环境以及应（yīng）用市场都仍需要培育，所以手（shǒu）机取代POS机和银行卡仍需一个过程。

　　许吉则认为，移动支（zhī）付是在改变用户的消费习（xí）惯，对于传统商（shāng）业中付款不方便的地方做补充（chōng）完善，但并不是以与银（yín）行竞争为主。“我们更看重对现金消费的代替（tì）性。线下消（xiāo）费刷（shuā）卡（kǎ）只占30%，现金有70%，未来几年内（nèi）刷卡、移动（dòng）支（zhī）付取代（dài）现金会有非常大的空间。”

　　无（wú）论（lùn）移动支付是（shì）对刷卡的替代还是补（bǔ）充，随着O2O支付应（yīng）用（yòng）的推（tuī）进，消费者在（zài）线下（xià）消费的习惯（guàn）也在慢慢被改变的过程中。

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